В каких случаях банк может потребовать досрочное погашение кредита
Неисполнение долговых обязательств по договору кредитования имеет для должника неблагоприятные последствия. Одним из методов возврата банком долга по кредиту является требование вернуть досрочно долг вместе с неуплаченными процентами и инициатива расторжения договора кредитования в одностороннем порядке.
Должник попадает в ситуацию, когда не знает, законно ли поступает банк, не являются ли его требования об уплате штрафов и пени в случае просрочки неосновательным обогащением, и вправе ли кредитор расторгать договор досрочно.
к содержанию ↑Могут ли банки требовать вернуть кредит досрочно
Согласно п. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г.
основной причиной требования банка возвратить кредит досрочно и расторгнуть договор является нарушение заемщиком сроков выплаты по кредиту, а следовательно, неисполнение долговых обязательств. Одновременно в такой ситуации банк имеет право требовать вернуть неуплаченные проценты, начисленные в соответствии с договором.
Также согласно ст. 813 ГК РФ банк может настаивать на досрочном погашении кредита, если заемщик не выполнил обязанности по обеспечению суммы возврата кредита, утратил обеспечение или ухудшились его условия по обстоятельствам, за которые банк ответственности не несет.
Обратите внимание! Требование о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения взятых должником обязательств и не может расцениваться как требование о расторжении договора либо односторонний отказ от исполнения обязательств, предусмотренный ст. 310 ГК РФ.
Требование о досрочном возврате долга по кредиту направляется по адресу должника, который в разумный, установленный договором срок должен предоставить письменный ответ банку. Если такой срок не указан, он исчисляется согласно п.
2 ст. 452 ГК РФ и составляет 30 дней.
Не получив в отведенный срок ответа, банк имеет право обратиться с таким требованием в суд, а также подать исковое заявление о принудительном взыскании долга по кредиту, причитающихся процентов и неустойки согласно ст. 310 ГК РФ.
Обратите внимание! Неустойка в виде штрафа начисляется разово за каждую просрочку, а его размер оговорен в договоре кредитования.
Величина пени рассчитывается исходя из срока, в течение которого не вносятся обязательные платежи (за каждый день просроченной задолженности), и ставки рефинансирования, установленной Центробанком РФ. Следовательно, за время получения должником уведомления с требованием о досрочном погашении кредита и ожидания ответа будут начисляться штрафные санкции, которые банк попросит взыскать в принудительном порядке через суд, если заемщик не погасит задолженности по кредиту.
Тем не менее, даже если должник получил уведомление, в котором банк требует вернуть долг по кредиту, путь к решению данного вопроса с помощью мирных переговоров с кредитором остается открытым.
Что делать, если банк потребовал вернуть кредит
В случае когда банк потребовал вернуть долг по кредиту и заявил о том, что иначе кредитный договор будет расторгнут, должнику необходимо начать с кредитором переговоры.
Действующее законодательство четко определяет права и обязанности сторон в данном случае. И решение заемщика зачастую приводит к потере имущества и денежных средств по решению суда.
Поэтому он должен хорошо знать, что при попытке уклониться от уплаты долга последствием может быть обращении кредитора в суд с требованием о взыскании задолженности по кредиту.
Обратите внимание! Удовлетворение исковых требований кредитора грозит для должника взысканием долга через службу судебных приставов на основании вынесенного судом решения и поданного исполнительного листа.
Если дело не дошло до судебного разбирательства и должнику не были предъявлены исковые требования, то ситуацию необходимо урегулировать мирным путем. Должник может обратиться в банк с письменным заявлением, в котором сообщить о своей невозможности оплачивать кредит в связи с тяжелым финансовым состоянием.
В документе следует указать, какие именно причины не позволяют исполнить взятое обязательство, и документально их подтвердить. К ним можно отнести обстоятельства непреодолимой силы – стихийное бедствие, тяжелая болезнь и другие.
Таким образом заемщик покажет банку, что не намерен уклоняться от выплат по долгу и в будущем готов к сотрудничеству.
В подобных случаях банк идет заемщику на уступки и предлагает способы выхода из затруднительного положения, обычно путем реструктуризации долга. Если кредитор заключает такое дополнительное соглашение, то должник обязан делать ежемесячные выплаты, но в меньшем размере за счет увеличения срока кредитования.
Это позволит ему в выделенный период стабилизировать материальное положение и продолжить исполнение взятых обязательств перед кредитором.
Когда заемщик отказывается взаимодействовать с кредитором и всячески уклоняется от выплат по кредитному долгу, то есть на предъявленное требование банка о расторжении договора либо не дает ответа в указанный срок, либо письменно отказывается расторгнуть договор, кредитор на основании ст. 452 ГК РФ может подать исковое заявление в суд с требованием о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту и неуплаченных процентов по нему.
Обратите внимание! Если кредитор подал исковое заявление в суд при незначительном нарушении условий договора (единоразовое невнесение ежемесячного платежа, просрочка менее 90 дней), то должник имеет право подать встречное исковое заявление о несоразмерности требований банка.
Однако если судебное разбирательство уже началось, ответчик должен предоставить веские и уважительные причины пропуска платежа и документально их подтвердить. Лишь в этом случае исходя из положений ст. 811 ГК РФ суд может признать доводы должника убедительными и отказать кредитору в исковых требованиях.
Главное в такой ситуации помнить, что к судебному заседанию нужно основательно подготовиться, а затем грамотно изложить свою позицию. Для этого лучше обратиться за консультацией к юристу и подробно изучить договор кредитования.
Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. Объясняет юрист
Долговая нагрузка наших соотечественников поставила новый рекорд, достигнув отметки в 11,9%, следует из майских данных Центробанка. Эта цифра означает долю платежей по кредитам от всех располагаемых доходов людей (то есть за вычетом обязательных платежей).
Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку ещё выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.
к содержанию ↑Свести счёты
- После закрытия кредита необходимо в первую очередь закрыть и кредитный счёт.
Теоретически банковская организация может это сделать и без вашего напоминания, но лучше удостовериться лично, завершив процедуру в онлайн-формате через личный кабинет или подав заявление в банк.
В противном случае кредит может числиться погашенным, но вот счёт — действующим. А значит, за его обслуживание всё равно придётся платить.
- Не забудьте закрыть дополнительные банковские продукты, которые могли использоваться вместе с займом.
Например, страховку или премиальное банковское обслуживание. Эти продукты наравне с кредитным счётом банки также часто не закрывают автоматически.
Например, неприятная история произошла с клиентом одного крупного банка — он пострадал из-за того, что не проконтролировал судьбу счёта. По словам мужчины, у него была небольшая задолженность по займам в банке. В какой-то момент он получил уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.
к содержанию ↑Закрыть вопрос досрочно
Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.
Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:
- Первый шаг: подайте заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней. Но следует внимательно прочитать кредитный договор: там могут быть прописаны и иные условия.
- Второй шаг: проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ.
- Третий шаг: внесите нужную сумму на счёт.
- Четвёртый шаг: после погашения кредита обязательно возьмите справку из банка, что займ и кредитный счёт закрыты.
Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.
Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.
Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.
А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит.
Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности.
Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.
Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.
Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.
Бремя ипотеки
При закрытии ипотечного кредита нужно снять обременение. Многие думают, что это происходит автоматически после закрытия долга перед банком. Это не так. И вопрос лучше решать сразу.
Для этого следует взять в банке справку о выплате ипотеки и погашенную закладную на квартиру, а затем самостоятельно (без банковских работников) обратиться в МФЦ. Там у вас попросят также паспорт собственника и заявление. Информация о снятии обременения с жилья появится на сайте Росреестра примерно через неделю.
Это поможет не оказаться в ситуации мужчины, который из-за банка не смог продать квартиру. Он закрыл ипотечный кредит ещё в 2014 году. По его словам, в банке его заверили, что сами направят уведомление о погашении займа в нужные организации.
Спустя пять лет мужчина решил продать жильё. Нашел покупателя, но оказалось, что на квартиру всё ещё наложено обременение. Позвонив в банк, он узнал, что ему нужно самому собрать пакет документов и записаться в МФЦ, а после этого написать на электронную почту банка, чтобы сотрудники отправили свой пакет документов.
Позже в колл-центре ему сказали, что процесс должен протекать иначе: в течение трёх дней ему позвонит представитель банка, чтобы пойти в МФЦ вместе с ним. Клиент попытался разобраться в ситуации и позвонил в банк снова, но уже другой специалист сказал ему, что звонка ждать не нужно, можно идти в МФЦ самостоятельно.
Так собственник и сделал, после чего сообщил об этом в банк. Но недопонимание достигло предела: сотрудник сказал, что мужчина должен был дождаться звонка представителя. Но с мужчиной, по его словам, не связались.
В итоге продать квартиру не удалось, так как обременение не было снято вовремя, собственник продолжил разбираться в ситуации. В таких случаях проблемы всегда разрешаются, но только потерянного покупателями времени назад не вернуть.
к содержанию ↑Что делать, если банк требует вернуть кредит досрочно?
Обычно в ответ на требование банка о досрочном возврате кредита возникает вопрос: а имеет ли банк на это право? На каком основании он требует полного погашения долга раньше срока, определенного договором? Особенно этот вопрос актуален, если вы видите, что вместе с суммой кредита и процентов в требование включены еще и штрафы, и пени.
Второй вопрос, на который надо ответить, получив требование банка о досрочном возврате кредита – а прекращает ли это кредитный договор? Потому что даже полное погашение вами суммы кредита может этот договор не прекратить. И у банка останется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с просрочкой возврата, то есть требовать договорные проценты, неустойку, обращать взыскание на предмет залога, предъявлять требования к поручителям и т.д.
к содержанию ↑Имеет ли банк право требовать вернуть кредит досрочно?
Чтобы понять, правомерны ли требования банка о досрочном возврате кредита надо знать, при каких обстоятельствах он имеет на это право. Эти случаи определены, во-первых, законом и, во-вторых, могут быть установлены самим вашим договором.
Закон предоставляет банку право потребовать досрочного возврата кредита в следующих случаях:
- при просрочке платежа сроком более 60-ти дн в течение последних 6-ти месяцев (а для кредитов сроком менее 60-ти дн – при просрочке платежа более чем на 10 дн)
- при неисполнении заемщиком более 30-ти дн обязанности по страхованию, предусмотренной договором
- при нецелевом использовании кредита.
Если банк обнаруживает такие случаи – он обязан предварительно сообщить заемщику о своем намерении потребовать досрочного возврата и предоставить ему 30 дней для добровольного погашения всей суммы долга.
к содержанию ↑Когда нельзя требовать досрочного возврата кредита?
Учитывая, что любой заемщик является потребителем финансовых услуг, а права потребителей в России закон пытается защищать, надо помнить, что банк не имеет право требовать досрочного возврата кредита в следующих случаях:
- при ухудшении финансового положения заемщика
- при изменении заемщиком места работы или места жительства
- если заемщик не представил справки по требованию банка (2-НДФЛ, о месте работы и т.п)
- если заемщик забирает из банка вклад
Поэтому, получив требование о досрочном возврате – напишите в банк запрос об основаниях такого требования. Если в качестве нарушения банк укажет на что-то из перечисленного, то такое требование явно незаконно.
О своем несогласии досрочно возвращать кредит надо написать в банк, заявив о несоответствии требований банка законодательству РФ. И даже тот факт, что такое основание может быть предусмотрено кредитным договором, не придает ему правового значения, поскольку договор не может противоречить требованиям законодательства.
Параллельно свои возражения рекомендую вам отправить в Роспотребнадзор и ЦБ РФ, попросив вмешаться и вынести банку предписание об устранении нарушений закона.
Судебная практика: отказ в досрочном возврате кредита
Несмотря на желание банков включить в договор как можно больше условий, при которых они имеют право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, судебная практика пока хоть как-то их ограничивает. Так, банк не вправе предъявлять требование о досрочном возврате кредита, в частности, при ухудшении финансового положения заемщика.
Этот вывод прямо указан в п.4 Информационного письма ВАС № 146 от 13.09.2011 г. “Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров”.
В основе этого вывода лежат материалы конкретного гражданского дела.
Между банком и гражданином заключен договор, в условия которого была включена возможность банка потребовать досрочного возврата кредита при ухудшении финансового положения заемщика. Таким ухудшением в договоре признавалось уменьшение ежемесячного дохода заемщика, указанного в ежеквартально представляемых в банк справках 2-НДФЛ, более чем на 10 % по сравнению со средним ежемесячным доходом на дату выдачи кредита, либо увольнение заемщика.
Суды признали, что Гражданский кодекс РФ не содержит такого основания для досрочного возврата кредита заемщиком-гражданином как ухудшение его финансового положения. Более того, в силу ч.4 ст.29 Закона о банках кредитной организации запрещено в одностороннем порядке сокращать срок кредитного договора с заемщиком-гражданином.
В данном случае банк в нарушение законодательных норм включил в типовой кредитный договор с заранее определенными условиями положения, позволяющие ему при определенных обстоятельствах в одностороннем порядке изменить срок кредитования, потребовав досрочного возврата кредита.
Суды указали, что само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может быть основанием для требования о досрочном возврате кредита, поскольку может возникнуть в силу объективных причин, не связанных с неправомерными действиями заемщика. Кроме того, по мнению судов, несмотря на то, что ухудшение финансового положения заемщика влечет для банка увеличение риска невозврата кредита, однако это обычный предпринимательский риск.
Такой риск банк как коммерческая организация, осуществляющая деятельность для получения прибыли за счет выдачи кредитов, несет всегда.
В результате суды пришли к выводу, что указанное положение договора нарушает права потребителя-гражданина, являющегося заемщиком по кредитному договору, в связи с чем банк был привлечен к административной ответственности.
Эта позиция судов направлена на защиту прав граждан, оказывающихся жертвами банковского произвола. И она позволяет оптимистично смотреть на перспективы судебной практики. Иногда проблемы с банком можно решить в суде, исходя из интересов заемщика.
Итак, если вы получили требование банка о взыскании кредита – выходите на переговоры, старайтесь выиграть время. Если переговоры зашли в тупик – готовьтесь к судебному процессу, параллельно оптимизируя свои активы и официальный доход.
Если желания вести дело самостоятельно у вас нет – обращайтесь. Думаю, мы сможем помочь вам в решении вашей проблемы.
Юридическая консультация по кредитам дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.
| Консультация по кредиту | |
| краткая консультация по телефону | бесплатно |
| личная консультация с анализом документов | 4 000 руб. |
| Досудебное урегулирование | |
| проведение переговоров | от 4 000 руб. |
| организация работы с контролирующими органами | от 15 000 руб. |
| Судебная процедура | |
| подготовка документов для обращения в суд | от 15 000 руб. |
| полное ведение судебного процесса | от 75 000 руб. |
Решение об обращении к конкретному адвокату обычно принимают на основе оценки его профессиональных и деловых качеств. Какие наши преимущества могут помочь вам принять решение об обращении именно к нам?
В каких случаях банк требует досрочно погасить кредит
В соответствии с ФЗ о потребительском кредите, есть три основные причины, по которым банковская организация имеет полное право потребовать досрочно погасить заем.
Что заставляет банк требовать досрочного погашения кредита:
- Заемщик не выполнил условия относительно обязательного страхования.
- Нарушение целевого использования кредита.
- Должник нарушил условия возврата денежных средств по кредиту.
Относительно первого случая: иногда, в соответствии с соглашением, обязательным условием является заключение договора страхования. Заемщик должен исполнить обязательство в срок до 30 дней.
Если этого не произошло, банковская организация имеет право потребовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы долга. Об этом представители банка должны уведомить должника в письменной форме. Срок возврата долга устанавливает учреждение, но он не может быть меньше 30 дней с момента отправки вышеупомянутого уведомления.
Второй случай подразумевает, что банковское учреждение имеет право потребовать досрочного погашения, в противном случае отказаться от последующего финансирования по договору. Банк может это сделать, когда нарушены условия целевого использования.
А в третьем случае обычно имеется в виду ситуация, когда общее число дней просрочки превышает отметку 60 за последние 180 дней. Уведомить об этом должника обязательно любым из указанных в соглашении методом. Период возврата всей суммы, который может установить учреждение, — не менее 30 дней с момента направления вышеобозначенного уведомления.
Вместе с тем, когда соглашение заключено на срок меньше 60 дней, то максимальная просрочка — 10 дней. В таком случае минимальный период возврата — не менее 10 дней с момента направления уведомления.
Предложения
- На карту
- На карту MasterCard
- На карту VISA
- На карту Сбербанка
- Без отказа
- Круглосуточно
- Без процента
- Беработным
- С плохой кредитной историей
- Под 0 процентов
- Взять займ
- Через СМС
- Через сайт
- Наличными
- Через систему Contact
- На банковский счет
- Без кредитной истории
- По паспорту
- Быстрый займ
- Деньги в долг
- Деньги в рассрочку
- Дистанционно
- Долгосрочно
- Без залога и поручителей
- Без проверки
- В день обращения
- Под проценты
- Срочно
- Через Интернет
- Для студентов
- До зарплаты
- На год
- На недвижимость
- Не выходя из дома
- Переводом
- Под расписку
- С просрочками
- Без справок и поручителей
- За 5 минут
- Населению
- Пенсионерам
- Под низкий процент
- Без паспорта
- Без подтверждения дохода
- Краткосрочный
- Кредит безработным
- Кредит на карту
- Кредит на образование
- Кредит на погашение других кредитов
- Кредит на ремонт
- Кредит наличными
- Мгновенно
- Микрозаймы
- Микрокредит
- Мини-займы
- Моментальный
- За 15 минут
- Онлайн
- С 18 лет
- Рефинансирование микрозаймов
- Экспресс
- Онлайн на карту
- На карту без проверок
- Без электронной почты
- Через «Госуслуги»
По сумме
- 3 000 рублей
- 5 000 рублей
- 8 500 рублей
По городам
- в Санкт-Петербурге
- в Екатеринбурге
- в Новосибирске
- в Нижнем Новгороде
- в Казани
- в Уфе
- в Краснодаре
- в Ростове-на-Дону
- в Воронеже
- в Перми
- в Челябинске
- в Самаре
- в Красноярске
- в Омске
- в Тюмени
- в Саратове
- в Волгограде
- в Мытищах
- в Иркутске
- в Барнауле
Первый заём — бесплатно
на срок до 21 дня
на сумму до 30 000 ₽
Доступно только для первого займа
Приложение MoneyMan для андроида
- Член СРО «МиР» с 25.07.2013
107078, г. Москва, Орликов переулок, д.5, стр.1, этаж 2, пом.11
Интернет-приемная Банка России
Реестры субъектов рынка микрофинансирования
Дата внесения 25.10.2011
Реестр Финансовых организаций
Вы можете обратиться с жалобой в Службу финансового уполномоченного
ВНИМАНИЕ! Операторы контактного центра Финансового уполномоченного не дают справок и разъяснений по вопросам деятельности ООО МФК «Мани Мен».
По вопросам деятельности ООО МФК «Мани Мен» обращайтесь в Службу поддержки.
О нас
Как это работает
Как получить
Moneyman в соцсетях
Moneyman в мире
- Термины и определения
- Карта сайта
ООО «Онлайн Микрофинанс» раскрывает информацию на странице в сети Интернет информационного агентства, аккредитованного ЦБ РФ на раскрытие информации, ООО МФК «Мани Мен» является обществом, которое подконтрольно лицу, контролирующему ООО «Онлайн Микрофинанс» .
Для повышения удобства работы с сайтом ООО МФК «Мани Мен» использует файлы cookie. В cookie содержатся данные о прошлых посещениях сайта. Если вы не хотите, чтобы эти данные обрабатывались, отключите cookie в настройках браузера.
Следующая
